ביטוח חיים

ביטוח חיים

דברים שכדאי לדעת על ביטוח חיים

איש מאיתנו לא אוהב לחשוב או לדבר על המוות. עיסוק במוות מייצר תחושות שליליות, ומטבע הדברים אנחנו מעדיפים לחשוב באופן חיובי, ולהאמין שתמיד יהיה טוב. 

חכם סיני אמר פעם שיש שני דברים שאי אפשר להתחמק מהם בחיים: המוות ומס הכנסה. עם מס הכנסה עוד אפשר להתמודד על ידי תשלום מס, אבל איך נערכים למוות? 

חכם סיני אחר אמר פעם שהסטטיסטיקה לא מעניינת, עד שהופכים לחלק ממנה. בשלב זה, היא מפסיקה להיות סטטיסטיקה – והופכת למציאות. 

מדי שנה, מתים בישראל עשרות אלפי אנשים ממגוון סיבות, ממחלות ועד תאונות דרכים וסיבות אחרות. רוב מקרי המוות אמנם מתרחשים אחרי גיל 75, אולם עדיין, מדי שנה מתים בישראל אלפי אנשים בגילאי 18-75. 

לכן, חשוב להבין כמה נקודות עיקריות הנוגעות לרכישה או החלפה של ביטוח חיים. 

מהי המטרה של ביטוח חיים?

ביטוח חיים נועד לרוב להגן על העתיד הכלכלי של המבוטח, ועל הפגיעה הצפויה בהכנסות התא המשפחתי והקרובים אליו, במקרה של פטירה חלילה.  

האם יש סוגים שונים של ביטוח חיים? 

בהחלט, ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים: ביטוח חיים חד-פעמי, וביטוח חיים קצבתי. 

בביטוח חיים חד-פעמי, סכום הביטוח הנרכש משולם כסכום חד-פעמי למוטבים שנקבעו. ביטוח זה לרוב צמוד למדד המחירים לצרכן.

בביטוח חיים קצבתי, לעומת זאת, סכומי הביטוח משולמים כקצבה חודשית לשאירים/מוטבים. ביטוח מסוג זה נפוץ בעיקר בקרנות הפנסיה.

עד איזה גיל ניתן לקנות ביטוח חיים?

רוב הפוליסות בארץ הן עד גיל 75, אך ניתן לרכוש ביטוחים גם עבור גילאים מבוגרים יותר. 

כמה עולה הביטוח?

בפברואר 2019, רשות שוק ההון השיקה רפורמה שבמסגרתה הוזלו עלויות ביטוחי החיים בעשרות אחוזים. 

ככלל, עלות ביטוח חיים תלויה בכמה פרמטרים, כולל גיל המבוטח, מין המבוטח, עישון, מצב בריאותי, סכומי ביטוח ועוד. 

אנו ממליצים להשוות את התעריפים של חברות הביטוח השונות באתר רשות שוק ההון.

השוואת תעריפים באתר רשות שוק ההון מלמדת כמה דברים: 

– בתשלום של כמה עשרות שקלים בודדים בחודש לביטוח, ניתן לתת מענה סביר לנזק שעלול להיגרם למשפחה במקרה של פטירה חלילה. 

– תוחלת החיים של נשים ארוכה משל גברים, כלומר הסיכון של נשים למות נמוך יותר סטטיסטית, ולכן עלויות הביטוח לנשים זולות יותר. 

– תעריפי הביטוח למעשנים יקרים משמעותית מהתעריפים למבוטחים שאינם מעשנים. 

– יש הבדלים (לעיתים משמעותיים) בין תעריפי ביטוח החיים של חברות הביטוח השונות: חלקן זולות יותר לצעירים שאינם מעשנים, חלק זולות יותר דווקא למעשנים וכן הלאה.

סוכני ברוקר עובדים עם רוב חברות הביטוח, וזכאים לתנאים מועדפים עבור לקוחותינו, כולל הנחות נוספות על התעריפים המוצהרים.

מהם מוטבים?

ביטוח חיים חד-פעמי מאפשר למבוטח שרכש את הכיסוי לקבוע מי יקבל את סכום הביטוח לאחר מותו, כאשר ניתן לקבוע כמה מוטבים. סעיף 44 לחוק חוזה הביטוח מגדיר מי יהיו המוטבים במקרים שונים, למשל במקרה שנרשם בן/בת זוג ללא ציון פרטים מזהים, ועוד. 

זה רק מדגיש את החשיבות של קביעת מוטבים לצד סוכן ביטוח מקצועי, המתמחה בעריכת ביטוחי חיים ובדייקות הקיימות. 

איך קובעים מה גובה הביטוח? 

במקרה של פטירה, סכום הביטוח משתנה באופן תדיר על פני ציר הזמן. ברור כי למבוטחים צעירים, עם ילדים קטנים וללא נכסים פיננסיים פנסיוניים צבורים, הנזק הכלכלי הפוטנציאלי למשפחה במקרה של פטירה חלילה, גדול משמעותית מהנזק במקרה של פטירת מבוטח שגילו מעל 60, ילדיו בוגרים ומסודרים, והוא כבר צבר לעצמו ולמשפחתו נכסים פיננסיים פנסיוניים משמעותיים.

סוכני ברוקר מתמחים בתכנון פיננסי כלכלי לבחינת צרכי הביטוח של היחיד והתא המשפחתי, ובהתאמת סכומי הביטוח לצרכים של כל מבוטח. 

כדאי לדעת:

– מס הכנסה מאפשר להזדכות על עלויות ביטוח החיים שנרכשו עבורך או עבור בן/בת זוגך. הזיכוי הוא בשיעור של 25% מהסכומים ששולמו ועד לתקרת הזיכוי, בכפוף לסעיף 45 א. (א) לפקודת מס הכנסה.

– הסכום המשולם למוטבים בפוליסת ביטוח החיים לרוב פטור ממס. נושא זה מעוגן בסעיף 9 (19) לפקודת מס הכנסה.

– ניתן לבטל או להקטין ביטוח חיים בכל עת. 

– בכל פוליסות ביטוחי החיים קיים חריג התאבדות לשנת הביטוח הראשונה.

– הגיל הצעיר ביותר שבו ניתן לעשות ביטוח חיים הוא לרוב 18, וגיל ההצטרפות המבוגר ביותר הוא לרוב 60.

– תעריפי הביטוח בפוליסות ביטוחי מנהלים ועצמאיים ששווקו עד דצמבר 2003, לרוב גבוהים בשיעור של עד פי 5 מתעריפים הביטוח העדכניים. 

– הגדלת סכום הביטוח כפופה לאישור חברות הביטוח, ולרוב מותנית בהצהרה על מצב בריאות עדכני. חלק קטן מפוליסות ביטוחי החיים כולל מושג הנקרא "ברות ביטוח", ומאפשר להגדיל את סכומי הביטוח ללא הצהרת בריאות, במקרים כמו חתונה או הולדת ילד, בכפוף לתנאי הפוליסה.

– לאחר קבלה לביטוח, המבוטחים לא נדרשים להודיע לחברות הביטוח על הרעה במצבם הבריאותי. 

– מבוטחים שהתקבלו לפוליסת ביטוח חיים כמעשנים ולאחר מכן הפסיקו לעשן, רשאים להצהיר בפני חברת הביטוח כי הפסיקו לעשן. אחרי 3 שנים ללא עישון, לרוב ניתן להפחית את תעריף הביטוח לתעריף של לא-מעשנים (בערך חצי מחיר). 

– ניתן להיות מבוטחים בכמה חברות ביטוח בו זמנית. סכום הביטוח במקרה של חלילה פטירה, ישולם מכל אחת מחברות הביטוח בנפרד, ללא קיזוזים. 

– קביעת המוטבים בפוליסה גוברת על צוואה שנערכה במועד מאוחר יותר, בכפוף להוראות סעיף 147 לחוק הירושה.

אז איך עושים ביטוח חיים?

סוכנות ברוקר מציעה מגוון פתרונות בהתאמה אישית, בדיוק בהתאם לצרכים שלך. הלקוחות שלנו נהנים מסל פתרונות רחב, המאפשר לבחור מבין מגוון רחב של חברות ומוצרי ביטוח, וליהנות מהטבות ייחודיות, הנחות, תנאי הצטרפות מיוחדים, ועוד. 

התהליך בסוכנות הוא פשוט, מהיר ומקצועי, כאשר הבדיקה כולה מתבצעת ללא תשלום. התהליך מתחיל בבדיקה של כל תיק הביטוח שלך, כולל הנכסים הפנסיוניים (ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל). במסגרת הבדיקה, נבחן האם ניתן להוזיל את עלויות הביטוחים הקיימים, להקטין/לבטל כפל ביטוחים או ביטוחים שכבר אינם נדרשים (אם יש כאלו), והאם ניתן לרכוש או להגדיל את סכומי הביטוח, בהתאם לצרכים האישיים שלך. 

האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה יעוץ ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו עמנו קשר

האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה יעוץ ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו עמנו קשר

ביטוח חיים

אף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב או לדבר על המוות. העיסוק במוות מייצר בדרך כלל תחושות ומחשבות שליליות ואנו כהעדפה רוצים לחשוב חיובי ולחשוב תמיד שהכל יהיה טוב.
חכם סיני עתיק אמר פעם שיש שני דברים שאי אפשר להתחמק מהם בחיים והם יגיעו אלינו במוקדם או במאוחר: המוות ומס הכנסה. אז עם מס הכנסה אולי קל להתמודד וזאת על ידי תשלום המס אבל איך נערכים למוות?
חכם סיני עתיק אחר אמר פעם שהסטטיסטיקה לא מעניינת עד שאתה לא חלק ממנה אבל אז בשבילך זו כבר לא סטטיסטיקה אלא המציאות!
עובדתית , מדי שנה מתים בישראל עשרות אלפי אנשים ממגוון רחב של סיבות. מחלות סרטן, סכרת, תאונות דרכים, התאבדויות ועד שלל סיבות.
אומנם רוב מקרי המוות מתרחשים לאחר גיל 75 או לפני גיל שנה ועדיין אלפי אנשים מתים מדי שנה בטווח הגילאים של 18 ועד 75.
בכתבה זו נסקור את עיקר המידע הרלוונטי לך לטובת רכישת ביטוח חיים חדש או החלפת ביטוח החיים הישן שלך בחדש.

מהי מטרת ביטוח החיים?

ביטוח החיים נועד בדרך כלל להגן על העתיד הכלכלי והפגיעה הצפויה בהכנסות התא המשפחתי והקרובים לנו חלילה במקרה פטירתו.

אילו סוגי ביטוח חיים קיימים?

ביטוח חיים חד פעמי – בביטוח זה, סכום הביטוח הנרכש משולם כסכום חד פעמי למוטבים כפי שקבענו. ביטוח זה בדרך כלל צמוד למדד המחירים לצרכן.

ביטוח חיים קצבתי – בביטוח זה, סכומי הביטוח משולמים כקצבה חודשית לשארים/ מוטבים. ביטוח זה נפוץ בעיקר בקרנות הפנסיה.

עד איזה גיל ניתן לקנות ביטוח חיים?

רוב הפוליסות בארץ הינן עד לגיל 75, אולם ניתן לרכוש ביטוחים גם לגילאים מאוחרים יותר.

כמה עולה הביטוח?

ב 02/19 הושקה רפורמה חדשה של רשות שוק ההון במסגרתה הוזלו עלויות ביטוחי החיים בעשרות אחוזים. עלות ביטוח החיים תלויה במספר פרמטרים, ביניהם גיל המבוטח, מין המבוטח, מעשן/ לא מעשן, מצב בריאות , סכומי הביטוח ועוד. 

ניתן ומומלץ להשוות תעריפים של חברות הביטוח השונות אתר רשות שוק ההון בכתובת : https://life.cma.gov.il

מהשוואת תעריפים באתר רשות שוק ההון ניתן ללמוד מספר דברים:

  1. בתשלום של עשרות שקלים בודדים בחודש ניתן לתת מענה סביר לנזק שעלול להיגרם למשפחה חלילה במקרה פטירה.
  2. תוחלת החיים של אישה ארוכה משל גבר ועל כן הסיכוי שלה סטטיסטית למות נמוך משל גבר. בהתאם עלויות הביטוח לנשים זולות יותר.
  3. תעריפי מעשן יקרים משמעותית לעומת תעריפי לא מעשן.  
  4. קיימים הבדלים ( לעיתים משמעותיים) בין תעריפי ביטוח החיים של חברות הביטוח השונות. חלקן זולות יותר בגילאים הצעירים הלא מעשנים, חלקן זולות יותר דווקא למעשנים וכו'.
  5. ניתן ומומלץ להשוות תעריפים של חברות הביטוח השונות אתר רשות שוק ההון בכתובת : https://life.cma.gov.il 
  6. סוכני ברוקר עובדים עם מרבית חברות הביטוח ונהנים מתנאים מועדפים עבור לקוחותיהם הכוללים בין היתר הנחות נוספות על התעריפים המוצהרים.

אנו בברוקר מציעים לך מגוון רחב של פתרונות מותאמים אליך אישית. התהליך הינו פשוט, מהיר ומקצועי וכל הבדיקה שלנו נעשית ללא תשלום מצידך.

אנו מציעים בדיקה ללא עלות של כל תיק הביטוח שלך לרבות הנכסים הפנסיוניים (ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה , קופות גמל) . במסגרת הבדיקה נבחן את האפשרות להוזיל את העלויות הקיימות בביטוחים שלך, את האפשרות להקטין/לבטל ביטולים כפולים או כאלו שאתה כבר לא נדרש להם וכן את האפשרות לרכוש ו/או להגדיל סכומי ביטוח בהתאם לצורך האישי שלך.

לקוחות ברוקר נהנים מסל פתרונות רחב המאפשר להם בחירה בין מגוון רחב של חברות ביטוח ומוצרי ביטוח, יחד עם הטבות יחודיות כגון הנחות, תנאי הצטרפות מיוחדים ועוד.

לקבלת פרטים נוספים ותיאום פגישה לחץ כאן

מהם מוטבים?

ביטוח חיים חד פעמי מאפשר למבוטח שרכש את הכיסוי, לקבוע מי יקבל את סכום הביטוח לאחר מותו. ניתן כמובן לקבוע מספר מוטבים. סעיף 44 לחוק חוזה הביטוח מגדיר מי יהיו המוטבים במקרה בו למשל נרשם בן/בת הזוג ללא ציון פרטים מזהים ועוד   https://www.nevo.co.il/law_html/Law01/144_001.htm

האמור מדגיש את חשיבות קביעת המוטבים יחד עם סוכן ביטוח מקצועי המתמחה בעריכת ביטוחים מסוג זה ובדקויות הקיימות.

אז איך יודעים כמה ביטוח אני צריך?

סכום הביטוח למקרה פטירה משתנה באופן תדיר על פני ציר הזמן. ברור  שכאדם צעיר עם ילדים קטנים ללא נכסים פיננסים פנסיוניים צבורים הנזק הכלכלי הפוטנציאלי למשפחתי חלילה במקרה פטירה הוא גדול משמעותית מהנזק הכלכלי הפוטנציאלי חלילה במקרה פטירה על אדם בגיל 60 שילדיו כבר בוגרים ומסודרים והוא צבר לעצמו ולמשפחתו נכסים פיננסים פנסיוניים משמעותיים.

סוכני ברוקר מתמחים בתכנון פיננסי כלכלי לבחינת צרכי הביטוח של היחיד והתא המשפחתי והתאמת סכומי הביטוח לצרכים אלו.

הידעת?

  • מס הכנסה מאפשר לך להזדכות בגין עלויות ביטוחי החיים שנרכשו לך ו/או לבן /בת זוגך. הזיכוי הינו בשיעור של 25% מהסכומים ששולמו ועד לתקרה והכל בכפוף לסעיף 45 א. (א) לפקודת מס הכנסה.
  • סכום ביטוח חיים המשולם למוטבים  מפוליסת ביטוח חיים הינו בדר"כ פטור ממס. נושא זה מעוגן בסעיף 9 (19) לפקודת מס הכנסה.
  •  ניתן לבטל או להקטין ביטוח חיים בכל עת! 
  •  בכל פוליסות ביטוחי החיים קיים חריג התאבדות לשנת הביטוח הראשונה.
  •  גיל ההצטרפות המוקדם ביותר  לביטוח חיים הוא בדר"כ 18 וגיל ההצטרפות המרבי הוא בדר"כ 60.
  •  בפוליסות ביטוחי מנהלים ועצמאיים ששווקו עד 12/2003 קיימים תעריפי ביטוח היקרים לעיתים פי 5 מתעריפי הביטוח העדכניים! 
  •  הגדלת סכומי ביטוח כפופה לאישור חברת הביטוח ומותנית בדרך כלל בהצהרה על המצב הבריאותי העדכני. בחלק קטן מפוליסות ביטוחי החיים המשווקות קיים מושג שנקרא ברות ביטוח המאפשר הגדלת סכומי ביטוח ללא הצהרת בריאות במקרים מסויימים כגון : חתונה, הולדת ילד והכל בכפוף לתנאי הפוליסה.
  •  לאחר קבלה לביטוח, לא נדרש המבוטח להודיע לחברת הביטוח על הרעה במצב בריאותי. 
  •  מבוטח שהתקבל לפוליסת ביטוח חיים כמעשן ולאחר מכן הפסיק לעשן, רשאי להצהיר לחברת הביטוח על הפסקת העישון ובדרך כלל לאחר 3 שנים ללא עישון ניתן להפחית את תעריף הביטוח לתעריף לא מעשן ( בערך חצי מחיר!). 
  •  ניתן להיות מבוטח במספר חברות ביטוח בו זמנית. סכום הביטוח במקרה פטירה חו"ח ישולם מכל אחת מהן בנפרד – אין קיזוזים.
  • קביעת המוטבים בפוליסה גוברת על צוואה שנערכה במועד מאוחר יותר והכל בכפוף להוראות סעיף 147 לחוק הירושה.

אז מה עכשיו?

האמור במאמר אינו מובא כתחליף לקבלת יעוץ והוא מהווה מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה יעוץ ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים במאמר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו עמנו קשר