אובדן כושר עבודה

ביום 29/09/2016 פרסמה רשות שוק ההון את חוזר  "קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אובדן כושר עבודה". החוזר נועד להבטיח תנאי בסיסיים זהים לפוליסת אובדן כושר עבודה יחד עם הרחבות לכיסוי הבסיסי בהתאם לבחירת המבוטח.

החוזר קבע בצורה אחידה בין היתר את הגדרת מקרה הביטוח, תקופת הביטוח,  הוראות לעניין התאמת הפוליסה במקרה של העלאת גיל הפרישה, גובה הפיצוי החודשי המרבי, הנחיות לעניין גג חתם, פירוט ההרחבות והתנאים שלהן ועוד.

בסעיף 4 לחוזר נקבעו תנאים בהתקיימם תוכל חברת ביטוח להציע לעמיתי קרנות הפנסיה החדשות כיסוי לאובדן כושר עבודה וזאת במסגרת פוליסת "מטריה".

ביום 07/12/2017 נשלחה הבהרה מטעם רשות שוק ההון אל מנהלי חברות הביטוח ובה הובהר כי לא ניתן לרכוש מטריה כמותית ( השלמת פיצוי) מאחר ובקרן הפנסיה ניתן לרכוש בכל גיל פנסית נכות בשיעור של 75% אלא מטריה איכותית בלבד עם הרחבות בהתאם להוראות החוזר.

ביום 01/05/2018, פורסם תיקון לחוזר קווים מנחים כאמור שעיקרו בסעיף 4 הנוגע לכיסוי במסגרת פוליסת מטריה ולהרחבות האיכותיות אותן ניתן להציע.

להלן עיקרי תנאי פוליסת מטריה:  

1. תנאי המטריה לקרן פנסיה יעמדו בתקנות כיסויים ביטוחיים המחייבות בין היתר גביית פרמיה בגין הכיסוי ובתנאי הבסיס לביטוח אובדן כושר עבודה כפי שנקבעו בחוזר.
2. תנאי המטריה לקרן פנסיה ישלימו את כיסוי הנכות הקיים לעמית בקרן הפנסיה ובהתאמה לשכר המבוטח בקרן הפנסיה.
3. התשלום עבור "המטריה" יעשה על ידי אחד מאלה: 
   1. המעביד – בתנאי שהתשלום הינו מעבר לשיעור של 7.5% תגמולי מעביד.
   2. המעביד – מתוך ההפקדות לחסכון הפנסיוני ובתנאי שהמבוטח נתן הסכמתו המפורשת לכך בכתב ובהתאם להוראות הדין.
   3. על ידי המבוטח שלא מתוך החסכון הפנסיוני, כלומר במסגרת פוליסה נפרדת המשולמת על ידי המבוטח מכספו האישי.
4. הוראות לעניין השבת פרמיה שנגבתה מעמיתים לא פעילים בקרן הפנסיה – ככל שנודע למבטח על מבוטח בפוליסת מטריה שהפך לעמית לא פעיל, יהיה עליו להשיב למבוטח את הפרמיות ששולמו על ידו החל מתום 6 חודשים מהמועד בו הפך לעמית לא מבוטח וכל עוד הוא עמית לא מבוטח.

כמו כן החוזר קבע את פירוט ההרחבות שניתן לכלול במטריה לקרן הפנסיה כדלקמן:

1. הרחבה לכיסוי אובדן כושר עבודה לפי הגדרת עיסוק ספציפי בהתאם לחוזר קווים מנחים.
2. הרחבה לביטול תקופת אכשרה – נאסר על המבטח שתהיינה החרגות רפואיות בהרחבה זו.
3. הרחבה לביטול קיזוז פיצוי חודשי מגורם ממשלתי.

ביום 01/05/2018 פרסמה רשות שוק ההון את חוזר " שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה". החוזר קבע למעשה הוראות להסדרת הליך השיווק של כיסוי לאובדן כושר עבודה וחובות שחלות על הגוף המוסדי ו/או בעל הרישיון כדלקמן:

1. חובת בירור אודות  קיומו של כיסוי ביטוחי קיים, לכל הפחות באמצעות המסלקה הפנסיונית.
2. חובת בירור על הכנת המבוטח.
3. במידה ומוצע עיסוק ספציפי – חובת פירוט האירועים הביטוחיים שבגינם יש צורך בכיסוי ופירוט העיסוקים אליהם יכול ויופנה המבוטח בקרות אותם אירעים.
4. חובת מסירת מסמך הנמקה בעת מכירת פוליסת אובדן כושר עבודה ובהתאם להוראות חוזר ההנמקה.
5. חברת ביטוח רשאית לכרות חוזה ביטוח לפוליסת אובדן כושר עבודה רק אם מצאה כי קיימת למבוטח הכנסה מעבודה והכנסה זו אינה מבוטחת בכיסוי ביטוחי קיים.

בנוסף נקבע כי למרות זאת, חברת ביטוח תהיה רשאית למכור פוליסת אובדן כושר עבודה בגין הכנסה המבוטחת בקרן פנסיה ואולם רק אם הפוליסה הינה פוליסת "מטריה" העומדת בתנאי סעיף 4 לחוזר קווים מנחים כפי שפורט לעיל.